積極應(yīng)對人口老齡化,事關(guān)國家發(fā)展和民生福祉,是我國實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、維護國家安全和社會穩(wěn)定的重要舉措。近日,在中國養(yǎng)老金融50人論壇的學(xué)術(shù)指導(dǎo)下,中信銀行聯(lián)合華夏基金重磅發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告(2022)》(以下簡稱《報告》)。

《報告》緊扣養(yǎng)老財富管理市場發(fā)展脈搏,從客觀角度調(diào)研分析居民養(yǎng)老財富管理的現(xiàn)狀和痛點,并對金融行業(yè)支持居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展做出了客觀評價。

中信銀行副行長呂天貴表示,伴隨著個人養(yǎng)老金新政的落地和居民養(yǎng)老財富管理需求的增加,作為金融行業(yè)的主體,商業(yè)銀行應(yīng)積極探索如何結(jié)合自身發(fā)展深入踐行應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略,與時俱進滿足居民全生命周期的養(yǎng)老財富管理需求,幫助更多居民家庭通過個人養(yǎng)老金和長期投資,提高個人養(yǎng)老保障水平。

清華大學(xué)社會科學(xué)學(xué)院教授、中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示,這份《報告》內(nèi)容全面、研究扎實、應(yīng)用性強,為中國養(yǎng)老財富管理市場增添了一份內(nèi)容厚重的嶄新成果。

居民養(yǎng)老財富規(guī)劃意識整體偏弱,年輕人尤甚

在我國人口老齡化進程加快、平均預(yù)期壽命增長、老年人口撫養(yǎng)壓力加大以及“未富先老”特點突出的背景下,如何幫助居民做好養(yǎng)老財富管理、夯實居民養(yǎng)老財富儲備顯得尤其重要。

為進一步洞察居民養(yǎng)老財富管理特征,梳理當(dāng)前居民養(yǎng)老財富管理的痛點,中信銀行財富管理團隊與行內(nèi)外資深專家學(xué)者交流,并面向中國大陸31個省、自治區(qū)和直轄市等城鎮(zhèn)和農(nóng)村人口,綜合考慮居民性別分布、年齡分布、學(xué)歷分布、地區(qū)分布及調(diào)研成本等因素,主要針對20歲及以上的人群定向投放問卷,共收回有效問卷3973份,為深入了解居民養(yǎng)老財富管理需求、分析金融機構(gòu)如何解決居民養(yǎng)老財富管理的痛點提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和理論支撐。

《報告》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,居民養(yǎng)老財富規(guī)劃意識整體偏弱,年輕人尤甚;居民養(yǎng)老財富儲備規(guī)模預(yù)期整體較高,中青年人儲備預(yù)期最高,并隨年齡增長逐步下降;居民養(yǎng)老投資期限整體較短,中高收入人群傾向拉長投資期限;從居民養(yǎng)老投資方式來看,多數(shù)調(diào)查對象通過多元化的養(yǎng)老投資方式進行養(yǎng)老財富儲備,整體投資風(fēng)險偏好傾向保守。《報告》強調(diào),目前我國居民仍存在養(yǎng)老財富規(guī)劃意識薄弱與全生命周期養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃理念不匹配、養(yǎng)老財富規(guī)劃需求與專業(yè)養(yǎng)老財富規(guī)劃顧問缺位的不匹配、養(yǎng)老投資短期化與養(yǎng)老投資長期目標(biāo)不匹配、養(yǎng)老投資收益預(yù)期與實際收益不匹配等諸多痛點。

政策紅利釋放,居民養(yǎng)老財富管理迎來歷史機遇期

長壽時代的到來與人口老齡化是社會發(fā)展的必經(jīng)階段,這需要每一個人提前做好全生命周期養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老財富管理。

在深度調(diào)研的基礎(chǔ)上,該《報告》深入洞察居民養(yǎng)老財富管理的痛點,一方面詳細闡釋了居民養(yǎng)老財富管理現(xiàn)狀、投資偏好特點及其面臨的問題;另一方面,《報告》兼顧金融市場養(yǎng)老財富供給,既介紹了當(dāng)前養(yǎng)老財富管理的行業(yè)政策,也從銀行、基金、保險等不同行業(yè)角度分析了各行業(yè)為滿足居民全生命周期養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃需求而開發(fā)的不同產(chǎn)品及其特征。

2022 年以來,支持個人養(yǎng)老金發(fā)展的政策紅利持續(xù)釋放,體現(xiàn)了國家對養(yǎng)老第三支柱政策支持的決心,個人養(yǎng)老金發(fā)展已踏上“快車道”,居民養(yǎng)老財富管理也迎來歷史機遇期。與此同時,養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架不斷完善,包括儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財、公募基金等,可以逐步滿足居民全生命周期養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃需求。

《報告》進一步指出,儲蓄存款和起步早的商業(yè)養(yǎng)老保險,可以滿足居民養(yǎng)老“用來保證的錢”規(guī)劃需求;銀行理財發(fā)展較快,參與意愿較強,可以滿足居民養(yǎng)老“用來保值的錢”規(guī)劃需求;養(yǎng)老基金發(fā)展加快,可以滿足居民養(yǎng)老“用來增值的錢”規(guī)劃需求。

中信銀行全面分享全生命周期養(yǎng)老財富管理路徑

面對居民養(yǎng)老財富管理的需求和痛點,《報告》指出,當(dāng)前我國養(yǎng)老投教制度體系尚未成型,亟需加快發(fā)展,投顧陪伴的缺位是養(yǎng)老財富管理行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸。未來,金融行業(yè)應(yīng)從收益率、持有期角度以及強化投資者教育、豐富輔助工具等服務(wù)方式等方面著力解決居民養(yǎng)老財富管理的痛點。

《報告》以養(yǎng)老財富管理市場供需為依據(jù),結(jié)合個人生命周期特點,闡述了中信銀行養(yǎng)老財富管理的業(yè)務(wù)實踐,提出了預(yù)備養(yǎng)老、退休金融、適老服務(wù),以及專業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)的全生命周期養(yǎng)老財富管理的路徑和策略,為全市場開展養(yǎng)老財富管理業(yè)務(wù)提供借鑒。

面對日益嚴峻的人口老齡化問題,中信銀行秉承“金融為民”的使命擔(dān)當(dāng),基于客戶從基礎(chǔ)的“生存型養(yǎng)老”到體面、高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”轉(zhuǎn)變,積極布局個人養(yǎng)老金融,圍繞居民個人養(yǎng)老各階段,洞察居民養(yǎng)老財富管理需求,依托賬戶管理強、產(chǎn)品種類全、服務(wù)層面廣的優(yōu)勢,持續(xù)升級“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系,進一步增強全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)勢能。

中信銀行是國內(nèi)最早推出年長客戶專屬服務(wù)的商業(yè)銀行。今年,中信銀行又率先推出“幸福+養(yǎng)老賬本”服務(wù),幫助客戶全面歸集養(yǎng)老資產(chǎn),一站式辦理養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù);與清華大學(xué)聯(lián)合培養(yǎng)了超1000人的專業(yè)養(yǎng)老金融規(guī)劃人才隊伍。目前,中信銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域已經(jīng)走在同業(yè)前列,此次《報告》的發(fā)布,是中信銀行深耕養(yǎng)老金融的又一創(chuàng)新實踐,也是其服務(wù)養(yǎng)老人群、履行社會責(zé)任的體現(xiàn)。